Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung außerhalb der regulären monatlichen Kreditrate. Mit Sondertilgungen können Sie die Laufzeit Ihrer Baufinanzierung erheblich verkürzen und tausende Euro Zinsen sparen. Wie das genau funktioniert, erklären wir in diesem Ratgeber.
Wie funktionieren Sondertilgungen?
Sondertilgungen reduzieren die Restschuld direkt. Da Zinsen auf die Restschuld berechnet werden, sinkt nach jeder Sondertilgung der Zinsanteil der Folgemonate – und die Laufzeit verkürzt sich entsprechend.
Die meisten Banken erlauben Sondertilgungen von 5–10% der Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei. Einige Anbieter bieten auch unbegrenzte Sondertilgungen an – meist mit minimal höherem Zinssatz.
Rechenbeispiele: Was Sondertilgungen wirklich bringen
5.000 € Einmalige Sondertilgung im Jahr 5
Zinsersparnis: ca. 4.800 € – Laufzeit: ca. 8 Monate kürzer
10.000 € Sondertilgung jährlich
Zinsersparnis: ca. 42.000 € – Laufzeit: ca. 13 Jahre kürzer!
5.000 € Sondertilgung alle 2 Jahre
Zinsersparnis: ca. 22.000 € – Laufzeit: ca. 6 Jahre kürzer
Basis: 300.000 € Darlehen, 3,65% Zins, 2% Tilgung. Alle Angaben gerundet, individuelle Berechnung empfohlen.
Woher kommt das Geld für Sondertilgungen?
FAQ: Sondertilgungen
Wie viel Sondertilgung ist kostenfrei?
Üblicherweise 5–10% der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr. Prüfen Sie Ihren Darlehensvertrag oder fragen Sie Ihre Bank.
Was passiert, wenn ich über das Limit gehe?
Mehrkosten über dem kostenlosen Betrag werden mit Vorfälligkeitsentschädigung belastet. Diese kann erheblich sein!
Lohnt sich Sondertilgung bei niedrigem Zinssatz?
Bei sehr niedrigen Zinsen (unter 2%) lohnt es sich alternativ, das Geld in ETFs oder Tagesgeld anzulegen. Bei höheren Zinsen (über 3%) ist Sondertilgung fast immer günstiger.
Muss ich Sondertilgungen ankündigen?
Ja! Meist 4–6 Wochen im Voraus und zu bestimmten Terminen (oft 31.12. oder 01.07.). Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag.
Kann ich die gesparte Zeit „ausbezahlen“ lassen?
Nein direkt nicht, aber die geringere Restschuld führt bei der Anschlussfinanzierung zu niedrigerer Rate oder kürzerer Laufzeit.
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