Die Tilgungshöhe ist neben dem Zinssatz der wichtigste Parameter Ihrer Baufinanzierung. Sie bestimmt, wie schnell Sie schuldenfrei werden und wie hoch Ihre monatliche Rate ist. Die richtige Balance zu finden ist entscheidend – zu wenig Tilgung bedeutet sehr lange Laufzeit, zu viel überlastet das Haushaltsbudget.
Wie wirkt sich die Tilgung auf Laufzeit und Kosten aus?
*300.000 € Darlehen, 3,65% Zins. Alle Angaben gerundet.
💡 Experten-Empfehlung: Mindest-Tilgung 2026
Bei aktuellem Zinsniveau (3,5–4%) empfehlen wir eine Anfangstilgung von mindestens 2–3%. Bei Niedrigzinsen (unter 2%) sollte die Tilgung mindestens 3–4% betragen, da sonst die Laufzeit in astronomische Höhen steigt.
Sondertilgungen: Zusätzliche Zahlungen clever nutzen
Neben der regulären Tilgung sind Sondertilgungen ein mächtiges Werkzeug. Banken erlauben oft 5–10% der Darlehenssumme pro Jahr kostenfrei.
Beispiel: 300.000 €-Darlehen, 3,65%, 2% Tilgung
Ohne Sondertilgung: Laufzeit ca. 29 Jahre, Gesamtzinsen ca. 103.000 €
Mit 10.000 € Sondertilgung/Jahr: Laufzeit ca. 16 Jahre, Gesamtzinsen ca. 61.000 €
Ersparnis: ca. 42.000 € Zinsen und 13 Jahre kürzere Laufzeit!
Interaktiver Tilgungsplan (Beispiel)
Vereinfachter Tilgungsplan: 300.000 €, 3,65%, 2% Tilgung. Für persönliche Berechnung: Rechner nutzen.
FAQ: Tilgung & Baufinanzierung
Wie viel Tilgung ist mindestens sinnvoll?
Bei aktuellen Zinsen (3,5–4%) mindestens 2% Anfangstilgung. Besser: 3–4%, um nicht zu lang schuldenfrei zu werden.
Kann ich die Tilgung während der Laufzeit ändern?
Viele Banken erlauben eine Änderung der Tilgungsrate (z.B. 1–10%) – prüfen Sie dies bei Vertragsabschluss. Besonders wichtig bei erwarteten Einkommensänderungen.
Was sind Sondertilgungen?
Einmalige zusätzliche Zahlungen außerhalb der regulären Rate. Banken erlauben oft 5–10%/Jahr gebührenfrei. Nutzen Sie Boni, Erbschaften oder Steuerrückzahlungen dafür!
Annuitätendarlehen oder Volltilger?
Beim Annuitätendarlehen bleibt nach der Zinsbindung eine Restschuld über. Beim Volltilger läuft das Darlehen exakt bis zur Vollentschuldung – kein Anschlussfinanzierungsrisiko, aber höhere Monatsrate.
Optimale Tilgung – jetzt berechnen
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